Strategi Pikeun Mantuan Anjeun Panggihan tur sinyalna aman
asuransi hirup mangrupa hartosna penting mayungan leuwih anjeun dipikacinta di acara pati Anjeun. Pananjung hiji kawijakan affordable mindeng tiasa nangtang mun anjeun heubeul atanapi henteu di best of kaséhatan. Kanggo sababaraha sareng kaayaan kronis atanapi pra nu aya, bisa sigana di gigireun teu mungkin.
Sapertos dina kasus kalayan jalma hirup ku HIV. Irrespective of kumaha damang anjeun atanapi kumaha adherent anjeun kana perlakuan, pilihan Anjeun kiwari mangrupakeun sababaraha tur sababaraha kali leuwih mahal ti jalmi rata bakal jadi harepan mayar.
Éta teu disebutkeun yen maneh moal bisa meunang asuransi hirup; Dina sababaraha kasus, Anjeun bisa. Tapi kanyataanana kasar éta asuransi hirup HIV tiasa pisan ongkosna mahal, sanajan exorbitant, nyieun isu teu jadi loba ngeunaan diakses tapi affordability.
Asuransi hirup salaku diskriminasi?
Hayu urang mimitian ku sangkan kawas éta: asuransi téh sarta geus salawasna geus diskriminatif. pausahaan asuransi nangtukeun waragad jeung kualifikasi maranéhanana dina resiko actuarial, teken hiji garis statistik salaku ka saha jeung saha lain resiko alus. Aranjeunna teu kasampak di maneh salaku hiji individu tapi rada di amalgam faktor anu dipikaresep ngakibatkeun anjeun maot saméméhna ti anjeun kedah.
The panjang sarta pondok tina éta nu asuransi hirup mangrupakeun kaulinan tohan, sarta, pikeun paling insurers, jelema kalayan HIV téh cukup ku hiji alungan goréng.
Tapi ieu reflective tina fakta atawa hiji bias unfounded nu aktip discriminates ngalawan entirety tina populasi HIV? Nalika pilari obyektif dina statistik survival , urang terang ieu tangtu:
- Dumasar kana hasil panalungtikan ti Kolaborasi Amérika Kalér AIDS cohort on Panalungtikan sarta Desain (NA-atos), 20 taun heubeul, jalma HIV-positip dina terapi antiretroviral kiwari bisa ngaharepkeun pikeun hirup ka nya 70an awal.
- A 2014 Ulikan ku Multicenter AIDS cohort Study (MACS) salajengna dirojong klaim maranéhanana, concluding yen jalma anu mimiti terapi mimiti (lamun maranéhanana count CD4 nyaeta luhur 350) kudu bisa boga harepan hirup sarua atawa malah leuwih gede ti nu ti populasi umum.
Ku ngabandingkeun, jelema anu ngaroko nyukur rata-rata 10 taun kaluar kahirupan maranéhanana. Bari ieu teu nyarankeun aranjeunna moal penalized ku insurers, maranéhna bakal teu otomatis dihalang atanapi subjected ka langit luhur sami premiums yén hiji non-perokok cageur kalayan HIV ngalakukeunana.
Naha Insurers nolak Ngawengku Jalma Jeung HIV
Insurers teu ningali eta cara nu sami. Tujuan maranéhanana nyaéta pikeun ngatur resiko na uncertainties nu bisa mangaruhan kadua sisi neraca, sarta, pikeun aranjeunna, anu statistik beuratna beurat ngalawan jelema kalayan HIV. Mertimbangkeun ieu:
- Sanajan gains dina harepan hirup, jelema kalayan HIV téh leuwih gampang meunang alatan kasakit non-HIV nu patali taun saméméh counterparts non-kainféksi maranéhanana. Serangan jantung, contona, umumna katempo 16 taun saméméhna ti dina populasi umum, bari kangker non-HIV-pakait anu didiagnosis mana ti 10 nepi ka 15 taun baheula.
- Bari expectancies hirup normal geus kahontal salaku hasil tina terapi antiretroviral mimiti , aya tetep hiji celah pisan dina jumlah jalma bisa ngadukung hiji undetectable viral beban . Kiwari, ukur sabudeureun 30 persen jalma didiagnosis kalayan HIV téh bisa ngahontal suprési viral, bari kirang ti satengah tetep dina miara sanggeus diagnosis.
Tungtungna, éta insurers ngajawab yén euweuh urusan kumaha "alus" calon individu bisa jadi, aranjeunna moal bisa ngadalikeun hiji hal pakait sareng panjang hirup-naha atawa henteu hiji jalma bakal nyandak Pél nya.
Dina sababaraha cara, éta hiji argumen luntur nunjukkeun yen terapi HIV téh jauh leuwih éféktif jeung "forgiving" ti nu geus kaliwat. Leungit, dina panon ti insurer, nu manajemén kronis kasakit tempat HIV dina kategori résiko sarua jalma hirup ku gagalna jantung congestive.
Hijina bédana téh anjeun teu kudu jadi gering ti kaayaan kronis bisa dihalang ti meunangkeun asuransi; Anjeun saukur kudu boga HIV.
Individu sakabeh na asuransi Kahirupan Istilah pikeun Jalma Jeung HIV
Kiwari, aya ngan hiji parusahaan asuransi di AS maturan sinyalna sakabeh na hirup istilah individual pikeun jelema kalayan HIV.
Kabentuk dina partnership kalawan Fortune 500 buta Prudential Financial, AEQUALIS nyaéta hiji organisasi bebas fokus kana nyadiakeun layanan finansial pikeun komunitas underserved hirup kalawan kasakit.
AEQUALIS ayeuna nawarkeun opat kandaraan asuransi béda, masing-masing mibanda sinyalna béda, watesan, sarta kriteria qualifying:
- istilah individu jeung asuransi hirup permanén kalawan sinyalna mimitian ti $ 100.000 nepi kaluhur tina $ 4.000.000
- Instan asuransi istilah Ngaluarkeun nu teu merlukeun hiji ujian médis sarta nawarkeun sinyalna tina antara $ 25,000 tur $ 300.000
- Instan ngaluarkeun sakabeh asuransi hirup, dianggap kawijakan starter, nu nyadiakeun cakupan di antara $ 5,000 na $ 35.000 kalayan henteu nambahan di pangmayaran premium
- Basajan asuransi hirup ngaluarkeun istilah kalawan henteu ujian médis atanapi lab gawé kalawan sinyalna mimitian ti $ 25,000 mun leuwih ti $ 350.000
Salaku hébat salaku sakabéh ieu sora, aya sababaraha caveats sia noting:
- Anu mimiti, ngaharepkeun premium hefty. Dina ngirimkeun hiji cutatan pikeun kawijakan asuransi hirup permanén, urang dipénta $ 250.000 di sinyalna pikeun lalaki HIV-positip 55 taun heubeul dina perlakuan anu teu boga sajarah gering, teu ngaroko, sarta viral beban undetectable sustained. The cutatan telephonic éta ngan leuwih $ 650 per bulan, atanapi kasarna lima kali naon lalaki nu bakal jadi boga muatan lamun anjeunna nya HIV-négatip.
- Bréh, kriteria keur ditampa teu sakumaha basajan sakumaha keur disada. Umbul beureum, misalna, bakal diangkat lamun geus kungsi ngalaman kagagalan treatment atawa geus cicing di luar negeri pikeun periode nu lila. Sami lumaku mun count CD4 anjeun éta kantos handap 200, lamun geus kungsi hépatitis B atanapi C (malah lamun geus geus diolah ), atawa lamun geus kungsi ngalaman serius inféksi opportunistic .
Bari anjeun teu téhnisna kudu nembongkeun hal ieu, meureun aya no way nyumputkeun eta. Malah lamun geus opted pikeun "euweuh ujian médis" kawijakan, anjeun teu kudu nganggap yen insurer bakal nyandak anjeun dina kecap anjeun.
Saatos lulus wawancara awal, lengkah saterusna bakal ngajalankeun hiji dipariksa ku Biro Médis Émbaran (MIB) sarta verifikasi paménta sajarah médis anjeun ti panyadia perawatan primér Anjeun. Dina raraga jadi disatujuan, anjeun bakal kudu asup ngaliwatan aksés ka ieu jeung payel médis séjén.
Bari gaduh bandéra beureum teu merta hartosna anjeun gé ditolak, éta bisa ngaronjatkeun premium bulanan anjeun atanapi ngawatesan aksés anjeun pikeun produk asuransi tangtu.
Séjén Kahirupan Pilihan asuransi
Lamun bentuk tradisional asuransi hirup mah teu aya ka anjeun, aya kénéh sababaraha pilihan anjeun bisa neuleuman. Sacara umum, aranjeunna moal nawiskeun Anjeun saluhur a benefit maot salaku hiji kawijakan individual, tapi maranéhna bisa bisa cukup keur nutupan waragad nu tangtu (kayaning pamakaman atawa expenses atikan) kudu maot.
Diantara pilihan paling giat:
- Grup asuransi hirup dumasar-dunungan bisa jadi ditawarkeun ku perusahaan, dina sababaraha kasus pikeun boh pagawe atawa suami isteri nu pagawe sacara. kauntungan maot téh dina lingkup $ 10.000 pikeun para karyawan jeung $ 5,000 keur salaki teh. Salaku rencana group, waragad condong jadi leuwih affordable.
- Asuransi hirup sukarela ti dunungan anjeun pilihan sejen ditawarkeun ku pausahaan gedé, sahingga karyawan (jeung kadang spouses maranéhanana) sinyalna hirup tanpa bukti insurability. Sababaraha rencana ieu nawiskeun kauntungan pupusna nepi ka $ 100,000.
- Asuransi dijamin masalah kahirupan (ogé katelah kawijakan ditampa dijamin) nu leutik, kawijakan hirup sakabéhna ku kauntungan maot ranging mana ti $ 5,000 mun $ 25,000. Ilaharna, aya henteu patarosan kaséhatan sarta persetujuan dijamin. Salaku misalna, premiums bakal kauntungan tinggi na pinuh biasana moal kick di dugi hiji atawa dua taun sanggeus éta Tanggal jétu.
Mun kabeh pilihan séjén gagal, anjeun tiasa nerapkeun pikeun rencana pamakaman pre-mayar (ogé dipikawanoh salaku rarancang pre-kedah). Ieu téh lolobana dijual ngaliwatan imah pamakaman jeung ngidinan Anjeun pikeun mayar boh jumlah lump atanapi hiji rencana installment. Sababaraha imah pamakaman baris nempatkeun duit anjeun dina dana trust dipicu pikeun release kana maot anjeun; lianna bakal nyandak kaluar hiji kawijakan asuransi ngaran diri salaku waris.
Ulah Anjeun ngabutuhkeun asuransi Kahirupan?
Mun Nyanghareupan jeung panolakan tina kawijakan asuransi hirup, anjeun meureun hoyong mertimbangkeun shifting fokus anjeun ka tata pangsiun. Ieu hususna leres lamun anjeun aya di kaséhatan alus tur masih bisa dipake.
Loba organisasi geus dimimitian pikeun nawarkeun program anu alamat nu wellness finansial jangka panjang jalma hirup ku HIV. Kapala diantara aranjeunna anu basis Manhattan New York Kahirupan, anu di taun 2013 dibuka di "Planning positif" inisiatif pikeun ngalatih 11.000 agén na ngeunaan pangabutuh finansial tina populasi HIV.
Loba organisasi HIV dumasar-komunitas nawiskeun program nu sarupa, sahingga klien hadir seminar bébas atawa papanggih jeung spesialis finansial dina dasar hiji-on-hiji. Anjeun oge bisa mariksa kalawan akademi masarakat satempat, loba nu nawarkeun kursus di tata pangsiun.
Naha anjeun bisa meunangkeun asuransi hirup atanapi henteu, hal paling produktif anjeun bisa ngalakukeun nyaeta nyiapkeun sakumaha cukup tebih sateuacanna ka alamat unggal aspék pangsiun anjeun, moal ngan pati Anjeun.
> Sumber:
> Puseur pikeun Control Kasakit jeung Pencegahan. "CDC Fact Lambaran | HIV di Amérika Serikat: tahap ngeunaan Élmu ." Atlanta, Georgia; diterbitkeun Juli 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Sepuh tur (Non-HIV-pakait) Co-morbidity di jalma HIV-positip:. The Swiss cohort Study (SHCS)". Konférénsi 18 on rétrovirus na Opportunistic inféksi (CROI) Boston, Massachusetts; 27 Pébruari-Maret 2 Novémber 2011 ; abstrak 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Naek dina harepan hirup diantara individu HIV-positip dirawat di Amerika Serikat jeung Kanada, 2000-2007". 7 International AIDS Society (IAS) Konférénsi on Pathogenesis, perlakuan, jeung Pencegahan. Kuala Lumpur, Malaysia. June 30-3 Juli 2013; TUPE260 abstrak.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "21-Century hazards of Udud na Mangpaat gencatan patempuran di Amérika Serikat." New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Naha jalma kalawan inféksi HIV boga harepan hirup normal di jaman terapi antiretroviral kombinasi?" Biomed Kedokteran Tengah. 2013; 11: 251.