The ABCs of HSAs na HDHPs!
Naon Dupi hiji Tabungan Akun Kaséhatan?
A akun tabungan kaséhatan (HSA) mangrupakeun tipe akun nu bisa anjeun tiasa nyimpen duit kana nyimpen keur expenses nu patali kaséhatan dina dasar pajeg-gratis.
Anjeun tiasa nyumbang kana akun anu tabungan kaséhatan wungkul lamun:
- boga rencana kaséhatan deductible tinggi (HDHP)
- gaduh taya jangkauan asuransi médis séjén, kaasup Medicare - kumaha oge, anjeun diijinkeun pikeun mibanda tipe séjén sinyalna nu patali kaséhatan, kayaning kacilakaan, cacad, miara dental, miara visi, atawa asuransi perawatan jangka panjang.
- teu bisa diklaim salaku gumantung balik pajeg batur urang
Duanana maneh na dunungan anjeun tiasa ngadamel kontribusi ka HSA Anjeun. Sanajan kitu, jumlah total tina kontribusina teu kaci leuwih ti hiji wates taunan diatur ku pamaréntah. Dina 2018, sumbangan maksimum nyaéta $ 3.450 lamun gaduh cakupan timer ukur dina hiji HDHP, sarta $ 6.850 lamun gaduh cakupan kulawarga (dua atawa leuwih jalma katutupan) dina hiji HDHP.
Naon kontribusina dijieun pikeun HSA Anjeun kudu jadi tunai; kontribusi ti stock atawa milik teu diwenangkeun. Ogé, anjeun moal bisa nyieun naon kontribusi ka HSA Anjeun mun anjeun enroll di Medicare. Najan kitu, anjeun tiasa tetep duit di HSA anjeun sarta ngagunakeun eta mayar expenses médis pajeg-gratis.
Lamun mundur duit ti HSA Anjeun tanpa incurring expenses médis mumpuni, anjeun bakal mayar pajeg panghasilan dina duit, sakumaha ogé pinalti a. Hukuman dina sebaran ti HSA anjeun nu teu dipaké pikeun expenses médis mumpuni ngaronjat ti 10 persén nepi ka 20 persén dina 2011, salaku hasil tina Act Kamanusaan sarta Studi Affordable.
Mangpaat Pajak
Nurutkeun kana Pajeg Service internal (IRS), HSAs boga kaunggulan nu patali pajak handap:
- Anjeun tiasa ngaku hiji deduksi pajeg pikeun kontribusi anjeun atanapi batur lian ti dunungan anjeun, sangkan mun HSA Anjeun.
- Kontribusi ka HSA Anjeun dijieun ku dunungan anjeun bisa jadi kaasup ti panghasilan kotor Anjeun.
- Sagala kapentingan atawa earnings sejenna nu Anjeun jieun dina duit di HSA anjeun téh pajeg-gratis.
- Duit nu nyandak kaluar tina HSA Anjeun bisa jadi pajeg bébas lamun make eta mayar "mumpuni" expenses médis.
- Aya deadline pikeun reimbursing diri pikeun expenses médis maké HSA Anjeun. Salami expense médis mumpuni ieu ditanggung sanggeus anjeun ngadegkeun HSA, Anjeun tiasa ngantosan taun atawa puluhan nyandak duit kaluar tina HSA nutupan expense médis (tetep kuitansi anjeun, anjeun bakal kedah aranjeunna lamun IRS miwarang anjeun ngabuktikeun yén anjeun tumaros, dina kanyataanana, kudu mayar nu expenses médis pikeun nu nuju reimbursing diri).
- Sanggeus umur 65, anjeun tiasa nyandak duit kaluar tina hiji HSA keur kaperluan naon rék, tanpa pinalti a. Tapi lamun keur teu make duit keur expenses médis mumpuni, anjeun bakal mayar pajeg panghasilan dina ditarikna, kakara anjeun ngakses ti hiji Ira tradisional.
Anjeun tiasa manggihan rinci ngeunaan kauntungan pajeg jeung aturan (kaasup conto kumaha HSAs gawé) dina IRS Publikasi 969, Kaséhatan Tabungan Akun na Rencana Kaséhatan Pajak-favored lianna.
Signing Up pikeun HSA
Bank, union kiridit, pausahaan asuransi na lembaga keuangan séjén anu diijinkeun tawaran na rekening HSA ngawasan. dunungan anjeun ogé bisa tos nyetel hiji rencana anu bakal nulungan urang ngadaptarkeun.
Catet yén HSA anjeun henteu hal anjeun mésér; téh mangrupa akun tabungan kana nu bisa deposit duit dina dasar pajeg-pikaresep.
Naon Dupi hiji Plan Kaséhatan High-deductible?
Lamun mutuskeun muka hiji HSA, anjeun kudu boga rarancang kaséhatan tinggi-deductible (HDHP). Hiji HDHP mangrupakeun tipe rencana asuransi kaséhatan anu geus akur jeung aturan IRS pisan husus. Aya aturan ngeunaan deductibles minimum jeung maksimum kaluar-of-kantong wates, jeung rencana éta teu bisa nyadiakeun sagala kauntungan sejenna ti perawatan preventif (sakumaha didefinisikeun ku IRS) méméh deductible.
Dina 2018, hiji HDHP geus boga deductible tina sahanteuna $ 1.300 pikeun jalma tunggal, atanapi $ 2.600 pikeun kulawarga.
Jeung rencana éta teu bisa boga maksimum kaluar-of-kantong di ngalobaan $ 6.550 pikeun jalma tunggal, atanapi $ 13.100 pikeun kulawarga. Jumlah deductible minimum diperlukeun tur expenses kaluar-of-kantong disaluyukeun taunan ka akun pikeun inflasi.
Watesan luhur on kaluar-of-kantong waragad pikeun HDHPs anu leuwih handap tina nu maksimum umum wates kaluar-of-kantong anu dilarapkeun ka rencana sejenna . Dina 2014, maranéhanana éta sami, tapi rumus dipaké pikeun ngaronjatkeun kaluar-of-kantong wates pikeun HDHPs beda rumus dipaké pikeun ngaronjatkeun kaluar-of-kantong wates pikeun rencana sejenna, jadi wates luhur geus diverged kalawan waktu.
Kusabab non-HDHPs tiasa gaduh leuwih kaluar-of-kantong wates, HDHPs henteu merta rencana jeung premiums panghandapna, anu bakal katempo lamun nuju balanja keur sinyalna sorangan di pasar individu. Tapi lamun pilihan anjeun anu dugi ku hiji dunungan na salah sahiji rencana sadia ieu mangrupa HDHP, éta dipikaresep bakal rencana panghandapna-dibanderol dunungan anjeun maturan, sakumaha rencana sejen disadiakeun téh gampang kaasup kauntungan (kawas copays keur kunjungan kantor, tinimbang anjeun ngabogaan mayar biaya pinuh tina datangna kantor) sateuacan deductible nu.
Anjeun tiasa make akun tabungan kaséhatan Anjeun pikeun mantuan mayar keur expenses rencana kaséhatan Anjeun teu nutupan.
A Dr. Mike Watesan: deductible - KOMUNITAS deductible nyaeta jumlah anjeun kudu mayar kaluar-of-kantong unggal taun keur expenses nu patali kaséhatan saméméh kawijakan asuransi Anjeun dimimitian mayar. Dina hiji HDHP (nu kudu boga guna nyumbang kana hiji HSA), deductible anjeun bakal sahenteuna $ 1.300 pikeun sinyalna tunggal, sarta sahenteuna $ 2.600 pikeun sinyalna kulawarga.
Enrolling dina Plan Kaséhatan High-deductible
Sagala parusahaan nu sells asuransi kaséhatan di kaayaan anjeun bisa nawiskeun hiji HDHP. Dunungan anjeun bisa nawiskeun hiji HDHP jeung anjeun ogé kudu bisa manggihan hiji HDHP mumpuni ku ngahubungan bursa dina kaayaan anjeun , parusahaan asuransi ayeuna, atawa agén atanapi calo dilisensikeun ngajual asuransi kaséhatan di kaayaan anjeun. departemén asuransi kaayaan anjeun ogé bisa bisa méré informasi ngeunaan HDHPs mumpuni.
Naon expenses Médis mumpuni?
IRS Publikasi 502 ngahartikeun expenses médis mumpuni salaku "waragad diagnosis, tamba, mitigasi, perlakuan, atawa pencegahan panyakit, sarta waragad pikeun perlakuan mangaruhan wae bagian atawa fungsi awak. Expenses ieu ngawengku pangmayaran pikeun layanan médis rendered ku médis, surgeons, dokter gigi, jeung praktisi médis séjén. Aranjeunna kaasup waragad pakakas, suplai, sarta alat diagnostik diperlukeun keur kaperluan ieu. "
Dina watesan Act Kamanusaan sarta Studi Affordable, anjeun tiasa euweuh jadi reimbursed dina dasar pajeg-gratis keur waragad leuwih deui-counter pangobatan, iwal dokter Anjeun nyadiakeun maneh ku resép keur maranehna.
Naon Nare di pro jeung kontra ngeunaan Kaséhatan Tabungan Akun?
Departemen Khazanah AS ngécéskeun yén kaunggulan tina HSAs na HDHPs ngawengku:
- Aranjeunna nyadiakeun kaamanan ku mayungan anjeun ngalawan tagihan médis tinggi atawa kaduga.
- Sinyalna bisa jadi leuwih affordable alatan premiums asuransi kaséhatan handap, saprak rencana do kauntungan not.provide saluareun perawatan preventif dugi ka geus patepung deductible Anjeun.
- Anjeun boga kalenturan ngagunakeun dana di Rekening anjeun pikeun mayar expenses médis, kaasup expenses yen asuransi Anjeun bisa jadi teu nutupan.
- Anjeun tiasa nyimpen duit dina rekening anjeun expenses médis hareup.
- Anjeun tiasa tumuwuh akun Anjeun liwat earnings investasi.
- Anjeun nyieun sagala kaputusan ngeunaan sabaraha duit pikeun nyimpen kana akun anjeun, naha nyimpen duit pikeun expenses hareup atawa mayar expenses médis ayeuna, tur nu expenses médis mayar kalawan dana HSA. Anjeun tiasa milih pikeun mayar expenses médis kalayan dana non-HSA (ie, mawa duit sanggeus-pajeg), simpen kuitansi anjeun, lajeng reimburse diri taun atawa sababaraha dekade ka hareup, mawa duit pajeg-leupas tina HSA. Ku cara kieu, hiji HSA bisa dipaké salaku hiji dana darurat atawa akun pangsiun dini.
- Anjeun tiasa nyimpen HSA anjeun malah lamun ngarobah jobs, ngarobah sinyalna médis anjeun, jadi pangangguran, ngalih ka kaayaan sejen, atawa ngarobah status kakawinan Anjeun. Anjeun ngan bisa nyieun kontribusi ka HSA anjeun dina mangsa éta anjeun gaduh cakupan HDHP di tempat. Tapi duit di HSA nyaeta Hormat jeung bisa dipaké pikeun nutupan expenses médis mumpuni iraha wae di hareup, henteu paduli naon tipe sinyalna asuransi kaséhatan anjeun gaduh (atawa teu boga) dina titik éta.
- dana anjeun tetep di akun nu ti taun ka taun - aya euweuh "make atawa leungit eta" aturan
Sajaba ti, HSA anjeun nyadiakeun Anjeun tabungan pajeg triple:
- deductions pajeg mun anjeun nyumbang kana akun anjeun
- earnings pajeg-gratis ngaliwatan investasi
- withdrawals pajeg-gratis keur expenses médis mumpuni
Sajumlah organisasi konsumen, kaasup Konsumen Uni, penerbit di Consumer Laporan, geus kritis HSAs sabab nyadiakeun manfaat greatest ka jalma ngora cageur nu teu boga tanggungan sarta jalma jegud anu tiasa nyimpen nu langkung lengkep ihwal pajeg maranéhanana.
> Sumber:
> Pajeg Service internal. Kamanusaan sarta Studi Act Affordable: Patarosan na Jawaban kana Leuwih ti counter obat na Narkoba.
> Pajeg Service internal. Pajeg Bulletin internal. Bulletin Jumlah 2018-10 Maret 5, 2018.
> Pajeg Service internal. Ieu publikasi 502. expenses Médis na dental .
> Pajeg Service internal. Ieu publikasi 969 (2017) Kaséhatan Tabungan Akun na Rencana Kaséhatan Pajak-favored lianna.